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碎屏險一年賣出幾個億,16億用戶待解鎖

韓璐 來源:21世紀商業評論 2021-09-08
從血虧到盈利,碎屏險的前世今生

隨著大屏幕手機逐漸普及,手機屏幕保障的需求日益受到關注。

2012年起,中國超過美國成為全球最大的智能手機市場。自2013年起,市面上多家保險公司先后開始了碎屏險領域的探索。

除了與手機廠商、3C電商平臺合作新機的碎屏險外,保險公司也看到了規模巨大的存量機市場,統計數據就顯示,截至2020年9月,中國移動電話用戶數達到了16億戶。

巨大的市場機會與市場容量之下,理論上的碎屏險應該屬于剛需、大空間的場景保險,可現實是碎屏險的投保理賠由于黑灰產的存在,規避騙保、降低成本、實現盈利一度成為整個行業面臨的問題。

2020年疫情后,一款全新升級的,能夠適用于新機、存量機雙重場景的碎屏險,在支付寶與眾安保險App上架。

虧損的1.0時代

互聯網保險公司眾安是在場景險中做嘗試的典型公司。

2013年,眾安開業。彼時恰逢智能手機爆發式增長,以蘋果手機為代表的大屏智能手機的屏幕維修費用很高,公司就萌發了做碎屏險的想法。

眾安保險碎屏險產品負責人楊雪峰告訴《21CBR》記者,從2014年至今,眾安的碎屏險探索經歷了3個階段——

第一階段,與主機廠合作,切入新機碎屏險。

2014年5月,支付寶、眾安、阿里云與酷派合作,在酷派手機中預裝支付寶APP。所有支付寶新用戶首次登陸支付寶時,都可以以1分錢領取一份一年期的碎屏險。

由于對全新手機的了解不夠,定價不充分,這款產品賠付率高達3000%,僅僅持續了三四個月就下架了。

與此同時,眾安還嘗試與更多手機廠商合作新機的碎屏險,雖然解決了“帶病投?!钡膯栴},但對新手機認知不充分,比如曲面屏的碎屏率遠高于預期,出險率居高不下。加上手機廠商希望碎屏險帶動新機銷售和維修服務,既是裁判員也是運動員,存在過度維修的問題,比如只需要外屏的卻被換了整個屏幕,為了解決過度維修的問題,眾安甚至孵化了一家手機維修服務公司。

“當時新機碎屏險業務還是虧損得很厲害?!睏钛┓逭f。

第二階段,引入風控流程,嘗試存量機場景。

楊雪峰介紹,在與主機廠的合作過程中,保險公司的議價能力不高。因此在第二階段,眾安吸取了第一階段的經驗,試著去做拋開主機廠的模式,引入人工智能技術與創新的風控流程,用戶掃碼拍攝手機的照片,上傳,就能參與投保。

不過,2015年左右,OCR識別二維碼技術尚未成熟,交互體驗不夠好,識別能力不夠強,技術嚴重依賴SDK能力提取拍照照片和用戶手機信息,因此只能承載在眾安自己的APP里,流量有限,導致用戶數做不起來,做了大半年后也堅持不下去了。

第三階段,與平臺合作,重回新機碎屏險。

2016年,在與手機廠商合作、自有渠道之外,眾安開始嘗試第三條路,與分期平臺合作,重回新機碎屏險這條路,紅火了一段時間,但隨著國家出臺規范消費信貸,分期平臺沒落,業務再次陷入低谷。

2019年,眾安再度回到存量機碎屏險上,與閃修俠合作,在支付寶保險平臺上線了一款碎屏險產品,投保用戶碎屏后,由閃修俠提供嚴選屏的維修服務。由于沒有很好的風控措施,這款產品做了不到半年也做不下去了。

楊雪峰坦言,上述三個階段構成了眾安碎屏險的1.0時代。

探索2.0 時代

2020年,隨著AI識別、智能風控等技術的發展,碎屏險迎來了2.0的進階。

去年,螞蟻保碎屏險業務負責人續玉從支付寶回到保險業務,開始琢磨重啟碎屏險。

續玉解釋,為什么之前碎屏險市場會讓參與者們都覺得為難?因為之前那個市場,大家對于這部手機屏幕有沒有碎,在沒有面對面的情況下,是缺乏判斷能力的,這也是為什么之前保險公司虧的一塌糊涂的根本原因。

2.0時代,碎屏險要解決什么問題?

第一,讓用戶在任何時間點,任何地點都能買碎屏險?!斑@本質上是個供給問題,這個供給之前沒有的。就像外賣一樣,外賣之前也是沒有的,只不過這兩年我們基礎體系好了,我們隨時隨地任何時候都可以點?!?/p>

第二,如何給整個行業帶來一些增量價值?!霸谥袊?,絕大多數財產保險都可以做成服務的。今天保險公司進入這個行業,如果沒有提供增量價值,沒有提供額外的核心能力的話,很容易被服務取代?!崩m玉希望,螞蟻保能夠輸出一些能力,在一些保險場景上有所突破。

碎屏險所面臨的機會是,手機市場規模夠大,同時手機屏幕越來越大,大家有碎片投保的需求。

續玉覺得,保險公司這么多年不斷嘗試,是因為足夠認同這個市場。如果回頭去看,過去七八年都做不成,核心問題就是帶病投?!聊凰榱酥笤賮硗?。

于是,螞蟻?;陲L控模型、產業特點、過往碎屏險痛點等數據聯合建模,并利用一百多個維度字段進行大數據風控,通過40多種組合式創新,與眾安保險打造了定制款碎屏險。

從技術上,螞蟻保希望通過用戶在手機屏幕上畫手勢、檢測波動的方式來判斷屏幕是否完好,但測試了兩千多張照片,沒有找到相應的特征。

之后,他們想到了拍照的方式,從收錢碼業務中學習到的二維碼識別技術,被創新應用到了拍照驗機的過程中。僅僅是長按識別二維碼的算法就有四套,在使用的過程中不斷迭代,最終應用的算法,即便用戶從不同方向不同角度都能夠進行識別。

此外,收錢碼業務中設備身份的概念也被應用到了碎屏險的風控中,通過一百多個維度來確認手機的設備身份,從而確保用戶投保和理賠的是同一部手機。事實上,這些都已經超過了保險技術的范疇。

技術加持下的“新碎屏?!?,讓保險公司的賠付率從200%降到合理的水平。并且在解決風險的同時,還保證了整個產品體驗流暢性,一年時間,全新上線的碎屏保已經做到350萬用戶數,保費達到數億元。

“接下去,我們會花主要的精力去努力提升售后服務能力?!?/p>

做組合式創新

目前,這款由螞蟻保與眾安聯合開發的碎屏險,是目前市面上首款對所有用戶適購的產品。這背后是產品設計、服務流程以及風控技術的成熟。

續玉直言,現在如果只是做一個單點創新,很容易被別人抄襲,難以形成壁壘。但是如果做組合式創新,可以提高抄襲的門檻。

“碎屏險本身是一個持續攻防的過程,他跟其他的財險、壽險不一樣,其他的保險可能是一個漏洞堵住了之后,很長一段時間是很平穩的。但是碎屏險它可能是依托于手機,本身是比較科技的事情?!?螞蟻保碎屏險風控負責人正凝說。

因此,整個產品上,2020年,眾安與螞蟻保險合作,3月開始策劃,5月開發,7月上線推廣。

一旦碎屏出保,用戶可以自己選擇寄修還是送修。平臺系統對接了順豐,只要用戶下單,平臺立馬把理賠單下到順豐,順豐上門取件,然后快遞送到用戶指定的維修網點,維修網點維修完畢之后再通過順豐郵寄回來。整個維修出保期間,用戶不需要支付任何的費用,包括物流費用、維修費用。

現在,眾安也在為碎屏保增設到店維修網點。用戶如果有維修需求,點完報案之后,只需要將手機帶到門店,完成簡單的網上驗證,門店就會維修。

整個產品應用螞蟻保險開放的技術,通過數據模型對人群精準分析,通過OCR識別對手機是否碎屏進行準確判斷,結合眾安整合的后端維修商能力(檢測內外屏碎情況、是否私拆,提供到店維修服務),才將存量機碎屏險產品做到了一定的規模和盈利。存量機市場,只有在支付寶渠道賣的產品是能夠盈利的。

據續玉介紹,這款碎屏險上線不到一年時間,目前用戶超過350萬人,全國手機戶數達16億,還有大量用戶等待解鎖。


(編輯:鐘黛)
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